Постоянно изменяющиеся условия на рынке автомобильного страхования добавляют забот владельцам личного и служебного транспорта. Не каждый в полной мере представляет те условия, при которых будет работать заключенная страховка.
Содержание
- Страхование. В чем разница?
- Страхование ОСАГО и КАСКО – нужны ли одновременно
- Особенности отдельных видов страхования
- Стоимость страховки
- Особенности ОСАГО
- Нюансы автострахования: нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО?
- Отличительные качества КАСКО
- В чем преимущество двойного страхования?
- Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть полис КАСКО
- Страхование. В чем разница?
- Особенности отдельных видов страхования
- Стоимость страховки
- Что изменилось?
- В чём разница между ОСАГО и КАСКО
- Нужно Ли Осаго Если Есть Каско
- Некоторые практические вопросы
- Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО?
- Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО?
Страхование. В чем разница?
Чтобы ответить достоверно на вопрос, если есть КАСКО, нужно ли ОСАГО, достаточно понять, для чего используются эти два вида авто страхования.
Аббревиатура ОСАГО дословно означает «Обязательное страхование автогражданской ответственности». Другими словами, владелец в полной мере может исполнить свой гражданский долг в случае возникновения имущественных претензий к нему при нанесении ущерба. Например, такой ущерб наносится в момент совершения дорожной аварии, где виновником и является указанный водитель.
Страховка ОСАГО не поможет виновному владельцу восстановить собственный автомобиль. Если водитель управляет действительно дорогим автомобилем, то в такой ситуации можно рассчитывать только на дополнительное страхование.
Добровольное страхование позволяет предусмотреть практически любые страховые случаи. Частичная или полная страховка КАСКО будет отличаться только по стоимости. Несмотря на добровольную форму такого вида страхования, в отдельных случаях эта страховка может стать необходимым условием.
Страхование ОСАГО и КАСКО – нужны ли одновременно
Можно назвать несколько таких ситуаций:
- приобретение автомобиля в кредит;
- управление лизинговым автомобилем;
- использование автомобилей для сдачи в наем – например, в прокате авто.
Особенности отдельных видов страхования
При получении полиса ОСАГО водитель может быть уверен, что защитил себя в случае признания виновным в ДТП. Все расходы лягут на страховую компанию. Но и при противоположной ситуации, когда пострадает его автомобиль, вправе рассчитывать на возмещение ущерба в свою пользу. Это правило распространяется и при получении (причинении) телесных повреждений, включая смертельный исход.
На практике возникают ситуации, когда виновными признаны оба водителя. Здесь возможным вариантом является возмещение 50% от стоимости ущерба. Но не редки случаи, когда вердикт выносится в судебном порядке.
Страхование КАСКО дает право защитить ваш автомобиль в следующих страховых случаях:
- совершение угона автомобиля;
- случайные повреждения автомобиля, как при стоянке, так и во время движения;
- в случае повреждения автомобиля по оплошности водителя, например, не справился с управлением;
- при совершении вандальных действий в отношении автомобиля;
- в результате природных действий стихийного характера.
При заключении настоящего вида страхования можно получить полный или частичный перечень страховых случаев, которые покрывает страховка. При необходимости дополнительный пункт можно внести при соглашении обеих сторон.
Приобретая полис КАСКО, владелец в полной мере обеспечивает свое спокойствие, обретает чувство защищенности. Но такой вид страхования имеет свою слабую сторону, что выражается в следующих моментах:
- высокая стоимость страхования;
- недоступность такого вида для автомобилей с солидным возрастом (обычно старше 3 или 5 лет);
- сложность оформления и затянутость получения компенсации в отдельных случаях.
Страховые компании не всегда охотно идут на заключение договора КАСКО. Это касается отдельных «рискованных» категорий. Например, страхование мотоциклов относится к самому убыточному виду страхования в этом сегменте.
Страховка КАСКО будет дороже для неопытных водителей, с неудачной страховой историей. В отдельных случаях полис оформляется только при условии заключения франшизы по договору. Это означает, что определенную долю ответственности, например 15%, страхователь берет на себя. Это рассматривается в качестве дополнительного сдерживающего инструмента для недобросовестных страховщиков. Еще одним «сдерживающим» способом может стать способ возмещения ущерба. Например, наличные деньги будут недоступны, а страховщик возместит только стоимость запасных частей и работ по ремонту автомобиля.
Стоимость страховки
Несмотря на то, что обе страховки представляют различные сегменты, стоимость страхования по ним может существенно отличаться. К примеру, для ОСАГО установлены понижающие и повышающие коэффициенты.
- Понижающие:
- за безаварийное вождение по предыдущему сроку;
- за продолжительный стаж водителя.
- Повышающие:
- за малый стаж водителя;
- при совершении ДТП в течение предшествующего периода;
- при страховании с новым автомобилем.
Стоимость добровольного страхования в первую очередь зависит от стоимости автомобиля. Т.е. сумма рассчитывается с учетом стоимости автомобиля в салоне. Вторым фактором является перечень страховых случаев, которые покрывает страховка.
Таким образом, страховки ОСАГО и КАСКО не заменяют друг друга, а только дополняют одна другую.
Среди многих автомобилистов бытует мнение, что между КАСКО и ОСАГО нет принципиальных отличий. Это большая ошибка, ведь такое преставление об автостраховании может сыграть злую шутку с владельцем автомобиля. Как следствие разногласий, возникает логичный вопрос: если есть КАСКО, нужно ли ОСАГО? Чтобы дать четкий и точный ответ, необходимо понимать отличия, а также особенности каждого вида страхования.
Особенности ОСАГО
В первую очередь об этом автостраховании нужно знать то, что оно обязательно.
Нюансы автострахования: нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО?
В 2003 году был принят закон, согласно которому транспортное средство, передвигающееся по дороге общественного пользования, должно иметь полис, подтверждающий наличие ОСАГО. В противном случае автовладелец совершает административное нарушение. От проблемы можно избавиться только денежным штрафом, а в дальнейшем полис все равно придется оформлять. Большим преимуществом является то, что стоимость страхования вполне доступна, поэтому расход на него серьезно не потревожит семейный бюджет.
ОСАГО существенно отличается от КАСКО практически по всем параметрам, ведь оно предполагает страхование не транспорта, а именно собственника. По действующим правилам, владельцу компенсируется сумма причиненного ущерба, вызванного другим транспортным средством в результате аварии. Размер выплат при наличии ОСАГО ограничивается 400 000 рублей, если вред был причинен только материальному имуществу; в случае ущерба для здоровья максимальная выплата увеличивается до 500 000 рублей.
Конкретный объем компенсации определяется посредством диагностики специалистов страховой фирмы, в расчет берется средняя стоимость ремонта и замены поврежденных деталей. А еще учитывается степень износа и качество последних. Нужно помнить, что страховщик ОСАГО выплачивает средства для ремонта не вашего авто, а ТС других участников ДТП! В большинстве случаев сумма выплаты далека от необходимой. В такой ситуации можно обратиться в независимую организацию, которая подскажет, что делать, если страховщик не выплачивает компенсацию.
Отличительные качества КАСКО
Приобрести данный полис отдельно не выйдет владельцу предлагается одновременно оформление и КАСКО, и ОСАГО, поскольку последний, как было сказано ранее, является обязательным практически для каждого транспортного средства. Приобретение КАСКО добровольное решение, настоять на этом может только банк, который выдал кредит потребителю для покупки автомобиля. В этом случае покупка полиса обойдется в кругленькую сумму стоимость страхования часто превосходит 10% цены машины.
В чем же тогда преимущество КАСКО? При возникновении ДТП страховая компенсирует весь ущерб в диапазоне реальной стоимости автомобиля. Хотя в выплате также могут отказать, если была доказана ваша вина в аварии, где был причинен большой материальный ущерб, а его стоимость превысила ту сумму, которая была указана в договоре. Страховка компенсирует сумму ремонта пострадавших в ДТП автомобилей, но сумма ремонта не может превышать стоимость застрахованной машины. В договоре КАСКО указывается вероятная выплата в случае:
- дорожно-транспортного происшествия;
- возгорания;
- угона;
- взлома;
- других происшествий, к примеру, падение дерева на авто.
Недостатком данного полиса является то, что возможная сумма компенсации будет уменьшаться с каждой выплатой. Если вы несколько раз попадали в небольшие аварии и получали финансовую помощь от страховой, тогда, например, при угоне автомобиля из общей суммы будет вычитываться сумма предыдущих платежей. При страховании ОСАГО количество страховых моментов и общий объем компенсации не учитывается.
В чем преимущество двойного страхования?
Полис ОСАГО имеет ограниченные возможности, а размер выплат редко покрывает реальный ущерб. Поэтому наличие КАСКО является более предпочтительным. Именно поэтому владельцы дорогих транспортных средств чаще приобретают двойное страхование. На повестку дня законодательная власть не раз выносила вопрос о законных основаниях наличия любого из способов страхования, но дальше обсуждений и разговоров проблема не продвигалась.
Пока что ответ на вопрос: если есть КАСКО, нужно ли ОСАГО? Категорическое да! Наличие КАСКО не разрешает отказаться от полиса ОСАГО.
На страхование многие не обращают должного внимания, хотя это очень важный момент, ведь с его помощью можно получить отличную поддержку, когда это действительно нужно. Отметим, что ОСАГО систематически регулируется государственными инстанциями при помощи законодательного, финансового и репрессивного давления. Пусть вопросы не всегда решаются быстро и в пользу потерпевших, но можно с уверенностью заявить государство всегда постарается поддержать и развивать обязательное страхование. Конечно же, из этого могут вытекать серьезные последствия, но это уже другая история.
Постоянно изменяющиеся условия на рынке автомобильного страхования добавляют забот владельцам личного и служебного транспорта.
Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть полис КАСКО
Не каждый в полной мере представляет те условия, при которых будет работать заключенная страховка.
Страхование. В чем разница?
Чтобы ответить достоверно на вопрос, если есть КАСКО, нужно ли ОСАГО, достаточно понять, для чего используются эти два вида авто страхования.
Аббревиатура ОСАГО дословно означает «Обязательное страхование автогражданской ответственности». Другими словами, владелец в полной мере может исполнить свой гражданский долг в случае возникновения имущественных претензий к нему при нанесении ущерба. Например, такой ущерб наносится в момент совершения дорожной аварии, где виновником и является указанный водитель.
Страховка ОСАГО не поможет виновному владельцу восстановить собственный автомобиль. Если водитель управляет действительно дорогим автомобилем, то в такой ситуации можно рассчитывать только на дополнительное страхование.
Добровольное страхование позволяет предусмотреть практически любые страховые случаи. Частичная или полная страховка КАСКО будет отличаться только по стоимости. Несмотря на добровольную форму такого вида страхования, в отдельных случаях эта страховка может стать необходимым условием. Можно назвать несколько таких ситуаций:
- приобретение автомобиля в кредит;
- управление лизинговым автомобилем;
- использование автомобилей для сдачи в наем – например, в прокате авто.
Особенности отдельных видов страхования
При получении полиса ОСАГО водитель может быть уверен, что защитил себя в случае признания виновным в ДТП. Все расходы лягут на страховую компанию. Но и при противоположной ситуации, когда пострадает его автомобиль, вправе рассчитывать на возмещение ущерба в свою пользу. Это правило распространяется и при получении (причинении) телесных повреждений, включая смертельный исход.
На практике возникают ситуации, когда виновными признаны оба водителя. Здесь возможным вариантом является возмещение 50% от стоимости ущерба. Но не редки случаи, когда вердикт выносится в судебном порядке.
Страхование КАСКО дает право защитить ваш автомобиль в следующих страховых случаях:
- совершение угона автомобиля;
- случайные повреждения автомобиля, как при стоянке, так и во время движения;
- в случае повреждения автомобиля по оплошности водителя, например, не справился с управлением;
- при совершении вандальных действий в отношении автомобиля;
- в результате природных действий стихийного характера.
При заключении настоящего вида страхования можно получить полный или частичный перечень страховых случаев, которые покрывает страховка. При необходимости дополнительный пункт можно внести при соглашении обеих сторон.
Приобретая полис КАСКО, владелец в полной мере обеспечивает свое спокойствие, обретает чувство защищенности. Но такой вид страхования имеет свою слабую сторону, что выражается в следующих моментах:
- высокая стоимость страхования;
- недоступность такого вида для автомобилей с солидным возрастом (обычно старше 3 или 5 лет);
- сложность оформления и затянутость получения компенсации в отдельных случаях.
Страховые компании не всегда охотно идут на заключение договора КАСКО. Это касается отдельных «рискованных» категорий. Например, страхование мотоциклов относится к самому убыточному виду страхования в этом сегменте.
Страховка КАСКО будет дороже для неопытных водителей, с неудачной страховой историей. В отдельных случаях полис оформляется только при условии заключения франшизы по договору. Это означает, что определенную долю ответственности, например 15%, страхователь берет на себя. Это рассматривается в качестве дополнительного сдерживающего инструмента для недобросовестных страховщиков. Еще одним «сдерживающим» способом может стать способ возмещения ущерба. Например, наличные деньги будут недоступны, а страховщик возместит только стоимость запасных частей и работ по ремонту автомобиля.
Стоимость страховки
Несмотря на то, что обе страховки представляют различные сегменты, стоимость страхования по ним может существенно отличаться. К примеру, для ОСАГО установлены понижающие и повышающие коэффициенты.
- Понижающие:
- за безаварийное вождение по предыдущему сроку;
- за продолжительный стаж водителя.
- Повышающие:
- за малый стаж водителя;
- при совершении ДТП в течение предшествующего периода;
- при страховании с новым автомобилем.
Стоимость добровольного страхования в первую очередь зависит от стоимости автомобиля. Т.е. сумма рассчитывается с учетом стоимости автомобиля в салоне. Вторым фактором является перечень страховых случаев, которые покрывает страховка.
Таким образом, страховки ОСАГО и КАСКО не заменяют друг друга, а только дополняют одна другую.
Сложно сказать, сколько времени требуется новым сотрудникам страховых компаний для изучения ОСАГО. Суть при этом понять не мудрено, однако свободно ориентироваться во всех тонкостях «автогражданки» может лишь опытный специалист. И уж тем более сложно досконально разобраться во всех аспектах данного вида страхования рядовым автовладельцам. К тому же, в последнее время ситуация усугубляется значительными изменениями законодательства. Причём затрагиваются некогда незыблемые условия.
В результате страхователи уже не знают заранее, сколько будет стоить страховка ОСАГО на очередной год. Участники дорожно-транспортного происшествия (ДТП) теряются в алгоритмах необходимых действий, а страховщики порой дают противоречивые консультации из-за расхождений в трактовках нормативных актов. Полис «автогражданки» начинает психологически восприниматься как нечто во многом нестабильное, даже непредсказуемое. Непонимание клиентами различных нюансов неизбежно повышает степень недоверия к инструменту.
Что изменилось?
Базовые принципы страхования автогражданской ответственности сохранились. Наличие полиса по-прежнему обязательно для всех участников дорожного движения. Всё то же покрытие рисков предусмотрено каждым полисом. Тем не менее, многие процессы поменялись. Пожалуй, в качестве основных «блоков» в данном случае можно выделить следующие:
- ПВУ (прямое возмещение убытков);
- «Европротокол» (упрощённая схема оформления ДТП);
- Стоимость страховки;
- Технический осмотр.
Европротокол
«Европротокол» крайне не популярен среди страхователей. С одной стороны, фиксация страхового случая без участия ГИБДД значительно экономит временя. Но с другой стороны – оформление «Извещения о ДТП» требует внимательности и скрупулёзности. А возможные ошибки при этом могут повлечь за собой отказ в возмещении ущерба. В частности, именно неверное оформление документов послужило причиной четверти отказов в выплате по «упрощёнке» в 2014 и 2015 годах.
Да, общая доля отказов при «упрощёнке» составляет около 10%, и, соответственно, только 2-3% всех «Европротоколов» становятся отказными в силу ненадлежащего заполнения «Извещения о ДТП». Но данного показателя вполне хватает, чтобы «отпугнуть» многих автолюбителей. Упрощение процедуры оформления «Извещения» – одна из задач, поставленных по итогам последних профильных совещаний с участием первого вице-премьера и других представителей власти.
Осторожно: новые обязанности при «упрощёнке»!
Изменения в порядке взаимодействия страхователей и страховщиков требуют особого внимания. Появились новые обязанности участников ДТП:
- Каждый водитель должен направить свой экземпляр «Извещения» своему страховщику.
- Виновник ДТП не должен самостоятельно ремонтировать автомобиль в течение 15 рабочих дней после аварии, чтобы представитель страховщика мог осмотреть ТС.
Эти нюансы нашли отражение в «Памятке» на оборотной стороне новых полисов ОСАГО. Суть проблемы «упрощёнки», однако, от этого не потеряла актуальность. Страхователи всё также (если не больше) опасаются «сделать что-нибудь не так» и относятся к этой процедуре с большой настороженностью.
Эволюция ПВУ
Прямое возмещение убытков уже не первый год вносит некоторую сумятицу, озадачивая клиентов страховых организаций по ОСАГО. Как быть после ДТП потерпевшей стороне? Куда обращаться за возмещением ущерба? Этапы изменений в этом отношении можно отразить в виде следующей таблицы.
Таблица 1. Порядок оформления страховых случаев.
таблица скроллится вправо
Временной период | Порядок обращения по страховым случаям |
---|---|
До 1 марта 2009 года | Потерпевший обращается в страховую компанию виновника |
С 1 марта 2009 года по 1 августа 2014 года |
Потерпевший может обращаться как в компанию виновника, так и в свою |
Со 2 августа 2014 года | Потерпевший обращается только в свою компанию |
Несколько лет страхователи привыкали к тому, что при наступлении страхового случая необходимо обращаться в компанию виновника. Хотя до этого у автовладельца не было с ней вообще никаких отношений. В 2009 году появилась система ПВУ. В большинстве случаев потерпевший мог обращаться как к страховщику виновника, так и в свою страховую организацию. И вот теперь, спустя ещё несколько лет для большинства аварий ПВУ становится безальтернативным. То есть, пострадавшая сторона может обращаться только к своему страховщику (если в аварии участвовало не более двух транспортных средств, а люди не пострадали).
Сколько будет стоить ОСАГО?
Узаконенный ценовой «люфт», стал причиной заметной сумятицы. Ещё недавно калькулятор ОСАГО любой организации был справедлив для всех остальных страховщиков. Десять лет продавцы твердили своим клиентам, что тарифы «автогражданки» едины и регулируются государством. Что ценник на страховку не может отличаться в зависимости от компании. И вдруг оказывается, что все поменялось. Отныне цена зависит уже от того, в какую компанию обратится потенциальный клиент.
И уже мало кто из страхователей имел представление, сколько будет стоить полис ОСАГО завтра. Да и представители страховых компаний не всегда могли свободно ориентироваться в новых ценовых «вводных». Раньше слишком дорогая (или наоборот – слишком дешёвая) страховка сразу вызывала подозрения. Но при текущем ценовом разбросе страхователям гораздо сложнее стало оценить справедливость оплачиваемой суммы.
Техосмотр для ОСАГО: что на практике?
Отдельным «участком» выделяется технический осмотр транспорта. Контроль за ним возложен на страховые компании с 2012 года. При этом «возложен», пожалуй, не совсем подходящее слово. Всё-таки о полноценном контроле речи не идёт. Но наличие диагностической карты сегодня является обязательным условием для оформления полиса ОСАГО. Когда-то купить страховку можно было минимум за шесть месяцев до окончания срока техосмотра. Но сейчас приобрести «автогражданку» позволяется даже в последний день его действия. Первый вариант выглядел не совсем понятным, а второй фактически позволяет производить осмотр автомобиля в два раза реже.
ОСАГО есть, техосмотра нет – такая ситуация уже стала классической. Да, для оформления страховки нужно пройти обязательную проверку машины. И делается это, как следствие, часто в тот же день. Но что происходит через год? Страхователю достаточно позаботиться о полисе чуть раньше, за несколько дней до окончания прошлогодней диагностической карты (чтобы успеть её предъявить). Тогда необходимость в новой отпадает на ближайшие двенадцать месяцев. Исключением здесь могут быть поездки за границу, при пересечении которой документ могут проверить. Но в остальных случаях на практике техосмотр оказывается не востребован, хоть и законодательно является обязательным.
В чём разница между ОСАГО и КАСКО
Постоянные изменения, затрагивающие различные нюансы «автогражданки», становятся причиной сомнений клиентов. За много лет страхователи стали осознавать разницу между КАСКО (страхование имущества) и ОСАГО (страхование ответственности). Но в последнее время связанные с этим вопросы появляются вновь. А между тем, ответы на них не изменились.
Нужно Ли Осаго Если Есть Каско
Разве что «обновились» они в том, что будет за отсутствие ОСАГО. В сторону ужесточения.
Если есть КАСКО, нужно ли ОСАГО?
Надо признать, отчасти вина в наличии подобных вопросов лежит на страховщиках. До последних повышений тарифов стоимость страхования ответственности в большинстве случаев была несоразмерно меньше ценника на страхование автомобиля. Некоторые страховые компании в данной ситуации предлагали своим клиентам полис ОСАГО в качестве «бонуса». В этом случае «автогражданка» оплачивалась из каких-то средств организации, хотя юридически плательщиком выступал клиент. Но с точки зрения страхователя оплата им производилась только за КАСКО, а ОСАГО входило в эту сумму. Исходя из этого, многие делали ошибочный вывод, что при действующем страховании машины отдельно страховать автогражданскую ответственность не нужно. А это не так.
Что будет, если нет ОСАГО? Неприятностей здесь следует ожидать по двум направлениям:
- санкции ГИБДД;
- компенсация причинённого ущерба из своего кармана (при виновности в ДТП).
По своей страховке КАСКО виновник получит только возмещение ущерба своему имуществу (автомобилю). Вред чужой машине (или чужому здоровью) страховка имущества (автомобиля) не покрывает.
Если есть ОСАГО, нужно ли КАСКО?
Тут уж каждый решает сам. Это страхование не обязательное, хотя и рекомендуемое. Законодательно необходимым является только ОСАГО. Суть здесь в том, что по своей страховке автогражданской ответственности страхователь в любом случае не получит возмещение ущерба своего автомобиля. Если же есть ОСАГО и КАСКО, автолюбитель оказывается защищён как от ответственности за свои ошибки на дороге, так и от повреждений своего транспортного средства.
ОСАГО подорожало, но просрочка дороже
Однако даже чёткое понимание того, зачем КАСКО, если есть ОСАГО, порой отнюдь не убеждает в необходимости страхования автомобиля. Причиной тому чаще всего становятся вопросы финансового характера. Уже то, сколько будет стоить ОСАГО при пролонгации, может оказаться неприятным «сюрпризом» для страхователя. Ещё недавно ежегодное удешевление «безубыточной» страховки на очередные 5% воспринималось как должное.
Так или иначе, зачастую не помешает заранее хотя бы ориентировочно выяснить, сколько будет стоить «автогражданка». Калькулятор ОСАГО производит расчёт минимальной и максимальной цены страховки. Полученные цифры можно смело использовать в качестве достоверной информации.
Что будет, если ОСАГО просрочено? Здесь нужно чётко понимать, что «льготный месяц», как его часто называют, был отменён ещё 01 марта 2008 года. До этой даты при незначительной просрочке можно было надеяться на выплату страховой компании. Но теперь договор, действие которого закончилось даже только вчера, повлечёт оплату ущерба виновником ДТП из своего кармана. Именно виновником – водителем, который был за рулём и нанёс при этом материальный или иной вред.
Некоторые практические вопросы
Официальные обновления продукта можно отследить и понять. Но практические изменения в страховании автогражданской ответственности часто неожиданны. Например, сегодня страхователям приходится выяснять, какие есть страховые компании ОСАГО, готовые продать полис без навязывания дополнительных услуг. Пытаясь избежать тех, кто собирается в ближайшем будущем уходить с рынка. А порой вообще достаточно остро встаёт вопрос, у кого есть полисы ОСАГО. При этом законодательно «автогражданка» обязательна как для страхователей, так и для страховщиков. Организации, имеющие соответствующую лицензию, обязаны продавать соответствующие полисы всем желающим.
Один из наиболее показательных примеров «проблемного» рынка по ОСАГО – Мурманск. Где есть бланки в этом городе и кто готов реализовывать их без дополнительных условий финансового характера? Этот вопрос пока не имеет чёткого ответа. Высокая убыточность в регионе отрицательно сказывается на готовности страховщиков предлагать услуги по виду. Аналогичная ситуация наблюдается и в ряде других регионов. Увы, сегодня далеко не всегда страхователи чётко понимают, где есть полисы ОСАГО и что от них потребуется для оформления страховки.
Машина – собственнику, полис – страхователю
Нередко у клиентов страховых компаний возникает путаница с тем, кто и в каком качестве фигурирует в страховке ОСАГО. Кто может быть страхователем по полису? По сути, здесь никаких ограничений не установлено. Заключить договор страхования может собственник автомобиля, один из водителей или иное лицо, в распоряжении (ведении) которого находится машина на текущий момент. Но следует понимать, что именно это лицо выступает стороной договора.
Порой страхователем выступает один из водителей, допущенных к управлению (но не собственник). Если собственник транспортного средства после этого обратился к страховщику, чтобы «вписать» кого-то ещё – по закону ему должны в этом отказать. Да, автомобиль принадлежит ему, и при страховом случае именно собственник получает возмещение ущерба. Но договор страхования принадлежит другому лицу – страхователю. Только страхователь может вносить в него какие-либо изменения или расторгнуть полис с возвратом части оплаченной премии. Эта ситуация неизменна с самого начала существования ОСАГО.
Ошибки дорожают
Не запутаться в новых законодательных вводных и не попасть впросак при «общении» с «автогражданкой», к сожалению, становится всё сложнее. На этом фоне даже при обращении к страховому агенту (или иному представителю страховщика) не всегда можно получить объективную и грамотную консультацию. Как следствие, внимание, которое требуется от обычного клиента, уже не ограничивается своевременным продлением полиса ОСАГО на очередной период. Слишком заметно повышаются ставки в этой области, суля страхователям значительные затраты в результате ошибочных действий.
Например, при оформлении страховки на «первой попавшейся» точке продаж можно переплатить значительную сумму. Как за счёт более высокого тарифа у конкретной страховой компании, так и из-за навязанных платных услуг. А нарушение алгоритма действий при ДТП влечёт риск оплаты ущерба из своего кармана. Непонимание иных принципов ОСАГО может привести к лишним затратам времени на ненужные действия. Меняется всё – и «автогражданка» не является исключением. Но в данном случае изменения часто ведут к неразберихе даже на уровне страховых компаний. Страхователям при этом остаётся лишь более плотно вникать в «страховые дебри», стараясь самостоятельно (по мере возможности) обеспечить соблюдение своих интересов.
Со 2-го августа 2014 года лимит возмещения с использованием данного инструмента увеличен до 50 000 рублей. Несмотря на это, участники дорожных инцидентов используют его лишь в каждом десятом случае.
Кроме этого, существенно увеличились и сами ставки. Произошло это в два этапа с разницей в несколько месяцев. В течение этого срока страховки могли оформляться по трём разным базовым тарифам.
Теперь же ценник «зашкаливает» порой совершенно непредсказуемо. И уж совсем «неприличной» оказывается стоимость ОСАГО, если было ДТП. При таком раскладе дополнительные затраты на страхование КАСКО бывают неподъёмными.
К сожалению, «непопулярность» данного направления бизнеса (или отдельных его сегментов) выливается в незаконное уклонение страховых компаний от добросовестного выполнения своих функций.
Только тот, кто оплачивает страховую премию, может в дальнейшем совершать в отношении полиса те или иные действия.
Есть два вида автострахования. Один из них ОСАГО, который в простонародье зовется «автогражданкой», а второй – КАСКО, являющийся видом добровольного страхования. Стоимость КАСКО выше, но этот полис покрывает большее число убытков и в большем размере. Так существует ли необходимость в дополнение к ОСАГО покупать еще и КАСКО? Полис «автогражданки» является страхованием нашей ответственности. Это обозначает, что в случае признания вас виновником ДТП, ущерб от него будет выплачивать ОСАГО, а не вы. Но вот повреждения, которые получил в результате ДТП ваш автомобиль, по этому полису вам не компенсируют. Размер компенсирующих выплат по ОСАГО ограничен и не превышает 400 000 рублей на все количество пострадавших. При этом страхование по ОСАГО распространяется лишь на случаи, произошедшие непосредственно на дороге. А это значит, что если ваше авто получит повреждение, находясь на автостоянке, то по ОСАГО вы не получите никаких выплат. Так что, если вы хотите застраховать свой автомобиль от угонов и различных повреждений, причем случившихся не только в рамках дорожно-транспортных происшествий, то воспользуйтесь КАСКО. Да и величина выплат по данному полису не ограничена. Получить полис КАСКО, не имея страховки ОСАГО, нельзя. Поэтому неплохо было бы иметь оба полиса. Однако стоимость КАСКО достаточно высока. Имея на руках оба вида страховки, все равно можно столкнуться с неожиданными подвохами, как в составлении договора, так и при составлении протокола в случае ЧП. Например, согласно договору КАСКО возмещается ущерб, причиненный в случае пожара машине. Так что, если вдруг ваше авто подожгут хулиганы, то компенсация не будет выплачена. Потому что «пожар» в договоре означает возгорание машины при аварии, но не поджоге. Перед тем как подписать договор, не стесняйтесь выяснить значение каждого термина. Если вы будете это знать, то сможете значительно сэкономить, включив в страховку только те пункты, которые действительно необходимы. Ведь чем меньше рисков, тем меньше стоимость страховки. Можно также сэкономить, если согласиться на довольно большую франшизу (сумма, которая в случае ущерба возмещается самим автовладельцем). Например, при франшизе в 500$ КАСКО будет дешевле. Но тут стоит подумать, насколько это экономно.
Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО?
Ведь в случае ущерба в 800$ вы получите только 300$, сумму же франшиза вы будете компенсировать сами. Еще одним способом уменьшения стоимости КАСКО является страхование авто на треть или половину его полной стоимости. Правда, если случится ДТП, то вам компенсируют только половину или треть от полученного ущерба. При неверных действиях после аварии можно получить меньшую компенсацию, чем полагается. Поэтому до приезда инспектора ГИБДД не смещайте машину с места происшествия, даже если об этом просит сотрудник страховой компании, прибывший раньше. Неверно запротоколированные обстоятельства ДТП грозят потерями в сумме выплаты компенсации. Так что взвесьте все «за» и «против» и после этого оформляйте страховку.
Есть два вида автострахования. Один из них ОСАГО, который в простонародье зовется «автогражданкой», а второй – КАСКО, являющийся видом добровольного страхования. Стоимость КАСКО выше, но этот полис покрывает большее число убытков и в большем размере. Так существует ли необходимость в дополнение к ОСАГО покупать еще и КАСКО? Полис «автогражданки» является страхованием нашей ответственности. Это обозначает, что в случае признания вас виновником ДТП, ущерб от него будет выплачивать ОСАГО, а не вы. Но вот повреждения, которые получил в результате ДТП ваш автомобиль, по этому полису вам не компенсируют. Размер компенсирующих выплат по ОСАГО ограничен и не превышает 400 000 рублей на все количество пострадавших. При этом страхование по ОСАГО распространяется лишь на случаи, произошедшие непосредственно на дороге. А это значит, что если ваше авто получит повреждение, находясь на автостоянке, то по ОСАГО вы не получите никаких выплат.
Так что, если вы хотите застраховать свой автомобиль от угонов и различных повреждений, причем случившихся не только в рамках дорожно-транспортных происшествий, то воспользуйтесь КАСКО. Да и величина выплат по данному полису не ограничена.
Нужно ли ОСАГО если есть КАСКО?
Получить полис КАСКО, не имея страховки ОСАГО, нельзя. Поэтому неплохо было бы иметь оба полиса. Однако стоимость КАСКО достаточно высока. Имея на руках оба вида страховки, все равно можно столкнуться с неожиданными подвохами, как в составлении договора, так и при составлении протокола в случае ЧП. Например, согласно договору КАСКО возмещается ущерб, причиненный в случае пожара машине. Так что, если вдруг ваше авто подожгут хулиганы, то компенсация не будет выплачена. Потому что «пожар» в договоре означает возгорание машины при аварии, но не поджоге. Перед тем как подписать договор, не стесняйтесь выяснить значение каждого термина. Если вы будете это знать, то сможете значительно сэкономить, включив в страховку только те пункты, которые действительно необходимы. Ведь чем меньше рисков, тем меньше стоимость страховки. Можно также сэкономить, если согласиться на довольно большую франшизу (сумма, которая в случае ущерба возмещается самим автовладельцем). Например, при франшизе в 500$ КАСКО будет дешевле. Но тут стоит подумать, насколько это экономно. Ведь в случае ущерба в 800$ вы получите только 300$, сумму же франшиза вы будете компенсировать сами. Еще одним способом уменьшения стоимости КАСКО является страхование авто на треть или половину его полной стоимости. Правда, если случится ДТП, то вам компенсируют только половину или треть от полученного ущерба. При неверных действиях после аварии можно получить меньшую компенсацию, чем полагается. Поэтому до приезда инспектора ГИБДД не смещайте машину с места происшествия, даже если об этом просит сотрудник страховой компании, прибывший раньше. Неверно запротоколированные обстоятельства ДТП грозят потерями в сумме выплаты компенсации. Так что взвесьте все «за» и «против» и после этого оформляйте страховку.