Ипотечное страхование

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование защищает финансовые интересы Заёмщика от непредвиденных ситуаций и является одним из обязательных требований финансово-кредитных организаций, предоставляющих ссуды.

АО «ГСК «Югория» предлагает комплексное страхование:

• жизни, или здоровья: при наступлении страхового случая компания оплатит оставшийся долг перед кредитной организацией, включая проценты. Остальная денежная часть от страховой суммы делиться между наследниками. Страховым случаем будет являться потеря трудоспособности (I, II группа инвалидности), или смерть застрахованного лица;
• имущества: при наступлении страхового случая компания возместит ущерб, причинённый недвижимому имуществу. Страховыми случаями будут являться: а) природные и стихийные бедствия: выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов, повреждение водой, удар молнии; б) бытовые катастрофы: взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, пожара; в) противоправные действия: наезд транспортных средств. Кроме этого действие полиса распространяется на падение летательных объектов, или их обломков и иных предметов;
• имущества на случай утраты права собственности (титульное страхование): при наступлении страхового случая компания оплатит оставшуюся часть кредитного долга (включая проценты) в пределах страховой суммы. Страховым случаем будет являться потеря имущества в результате прекращения или ограничения права собственности вследствие нарушений законодательства РФ при оформлении сделки.

Зачем необходимо страховать жизнь Заемщика при оформлении ипотеки?

Единых требований по условиям страхового полиса для ипотечного кредитования нет. Кредитные организации устанавливают свои правила предоставления ипотеки.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

• Требования финансово-кредитной организации по условиям страхового полиса.

• Размер кредитной суммы.
• Возраст, пол, состояние здоровья.
• Вид и технические характеристики объекта.
• Статус объекта. Первичное жильё подразумевает страхование жизни и здоровья.
  

  Комплексное ипотечное страхование

  Если дом уже сдан, или речь идёт о вторичном жилье, рекомендуется оформить полис на страхование объекта — квартиры, дома или другой недвижимости.

• История предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Стоимость страхования определяется исходя из величины страховых тарифов (% от страховой суммы)

• Страхование жизни, или здоровья (личное страхование) от 0,11%.

• Страхование имущества (имущественное страхование) от 0,05%.
• Страхование имущества на случай утраты права собственности (титульное страхование) от 0,08%.

Какие документы нужны?

Комплект документов для Банка идентичен пакету документов для оформления договора ипотечного страхования.

• При страховании предмета залога — кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.

• При страховании жизни — заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
• При страховании титула — копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Преимущества страхования при ипотечном кредитовании в АО ГСК «Югория»:

• Комплексный страховой продукт АО «ГСК «Югория»: возможность выбора программы страхования со своим набором рисков;
• срок рассмотрения заявки по страхованию – от 3 часов;
• гибкая тарифная политика: возможность оплаты страхового полиса в рассрочку;
• быстрое оформление документации при оформлении полиса;
• выгодные условия при покупке последующих полисов;
• высокий рейтинг надёжности компании ruBB+ от RAEX;
• многолетний стаж компании в ипотечном страховании.

Что такое договор ипотечного страхования?

Ответ: Это разновидность договора страхования, по которому застрахован риск банка-кредитора, выдающего ипотечный кредит.

Что такое комбинированный договор страхования?

Ответ: Это разновидность договора страхования, по которому застрахован набор (комплекс) рисков банка-кредитора, выдающего ипотечный кредит.

Кто такой «заемщик»?

Ответ: Заемщик — получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство по возврату полученных средств и оплату предоставленного кредита.

Кто такой «созаемщик»?

Ответ: Созаемщик – это дополнительный получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, наряду с заемщиком, по возврату полученных средств и оплату своей части предоставленного кредита.

Кто такой «поручитель»?

Ответ: Это одна из сторон договора поручительства, по которому поручитель обязуется отвечать за полное или частичное выполнение должником своего обязательства перед банком-кредитором.

Кто является страховщиком?

Ответ: Страховая компания, принимающая на себя обязательство возмещения ущерба и выплаты страховой суммы.

Кто является страхователем?

Ответ: сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю (или застрахованному) убыток при наступлении страхового случая.

Что такое страховой случай?

Ответ: Событие, предусмотренное договором страхования и влекущее за собой выплату страхового возмещения.

Что такое страховая премия?

Ответ: Плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику по договору страхования.

Что такое период страхования?

Ответ: Период времени, в течение которого действует договор страхования.

Что такое комплексное страхование при ипотеке?

Как правило, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, и заканчивается с при погашении кредита.

Кто получает возмещение при наступлении страхового случая?

Ответ: Получателем возмещения по договору ипотечного страхованияявляется банк-кредитор. Если имущество было застраховано на действительную (рыночную) стоимость, то банк получает возмещение только в части выданного кредита, а оставшуюся часть получает Страхователь. Обратите внимание! По договору ипотечного страхования банк-кредитор имеет преимущество в получении страхового возмещения по отношению к Страхователю. Это означает, что при наступлении страхового случая в первую очередь будет выплачено страховое возмещение банку, а оставшаяся часть – Страхователю.

Что такое титульное страхование?

Ответ: Это страхование потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности. Например, если права на приобретенное имущество будут оспорены другими собственниками этого имущества.

От чего зависит стоимость полиса комплексного ипотечного страхования?

Ответ: Сумма ежегодного платежа по договору комплексного ипотечного страхования зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика (созаемщика/поручителя), технического состояния объекта недвижимости, юридической чистоты сделок по объекту недвижимости. Окончательный тариф устанавливается после проверки всех необходимых документов.

Опубликовано 09.11.2015 в 09:55

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование защищает финансовые интересы Заёмщика от непредвиденных ситуаций и является одним из обязательных требований финансово-кредитных организаций, предоставляющих ссуды.

АО «ГСК «Югория» предлагает комплексное страхование:

• жизни, или здоровья: при наступлении страхового случая компания оплатит оставшийся долг перед кредитной организацией, включая проценты. Остальная денежная часть от страховой суммы делиться между наследниками. Страховым случаем будет являться потеря трудоспособности (I, II группа инвалидности), или смерть застрахованного лица;
• имущества: при наступлении страхового случая компания возместит ущерб, причинённый недвижимому имуществу. Страховыми случаями будут являться: а) природные и стихийные бедствия: выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов, повреждение водой, удар молнии; б) бытовые катастрофы: взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, пожара; в) противоправные действия: наезд транспортных средств. Кроме этого действие полиса распространяется на падение летательных объектов, или их обломков и иных предметов;
• имущества на случай утраты права собственности (титульное страхование): при наступлении страхового случая компания оплатит оставшуюся часть кредитного долга (включая проценты) в пределах страховой суммы. Страховым случаем будет являться потеря имущества в результате прекращения или ограничения права собственности вследствие нарушений законодательства РФ при оформлении сделки.

Зачем необходимо страховать жизнь Заемщика при оформлении ипотеки?

Единых требований по условиям страхового полиса для ипотечного кредитования нет. Кредитные организации устанавливают свои правила предоставления ипотеки.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

• Требования финансово-кредитной организации по условиям страхового полиса.

• Размер кредитной суммы.
• Возраст, пол, состояние здоровья.
• Вид и технические характеристики объекта.
• Статус объекта. Первичное жильё подразумевает страхование жизни и здоровья. Если дом уже сдан, или речь идёт о вторичном жилье, рекомендуется оформить полис на страхование объекта — квартиры, дома или другой недвижимости.
• История предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Стоимость страхования определяется исходя из величины страховых тарифов (% от страховой суммы)

• Страхование жизни, или здоровья (личное страхование) от 0,11%.
  

  Страхование при ипотеке

• Страхование имущества (имущественное страхование) от 0,05%.
• Страхование имущества на случай утраты права собственности (титульное страхование) от 0,08%.

Какие документы нужны?

Комплект документов для Банка идентичен пакету документов для оформления договора ипотечного страхования.

• При страховании предмета залога — кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.

• При страховании жизни — заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
• При страховании титула — копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Преимущества страхования при ипотечном кредитовании в АО ГСК «Югория»:

• Комплексный страховой продукт АО «ГСК «Югория»: возможность выбора программы страхования со своим набором рисков;
• срок рассмотрения заявки по страхованию – от 3 часов;
• гибкая тарифная политика: возможность оплаты страхового полиса в рассрочку;
• быстрое оформление документации при оформлении полиса;
• выгодные условия при покупке последующих полисов;
• высокий рейтинг надёжности компании ruBB+ от RAEX;
• многолетний стаж компании в ипотечном страховании.

Как определяется полная страховая сумма

Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Ю. обратился в суд с иском к страховой организации о взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Как установлено судом, 3 сентября 2015 г. между Ю. и страховой организацией заключен договор добровольного страхования автомобиля по страховому риску «хищение» на срок с 9 сентября 2015 г. по 8 сентября 2016 г.

Дополнительным соглашением от 3 сентября 2015 г. к договору страхования предусмотрено изменение размера страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

21 июля 2016 г. автомобиль Ю.

Страхование ипотечного кредита

был похищен.

16 августа 2016 г. страховая компания выплатила Ю. страховое возмещение в размере страховой суммы, установленной дополнительным соглашением от 3 сентября 2015 г. на день наступления страхового случая.

17 августа 2016 г. Ю. направил страховой компании претензию с требованием о выплате страхового возмещения в размере действительной стоимости имущества на момент заключения договора, однако данная претензия была оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о том, что размер страховой выплаты, полученной Ю., установлен условиями договора страхования и не противоречит пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

С таким выводом согласилась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2017 г. № 91-КГ17-7

Определение включено в Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г.

Перейти к подборке судебной практики Верховного Суда РФ по КАСКО