Что будет с кредитами в случае дефолта?

Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.

Понятие девальвации

Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.

Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?

Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах, то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).

В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.

Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.

В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит. Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.

Общее влияние девальвации на кредиты
На первый взгляд, возникающая в ходе девальвации инфляция играет на руку заемщику, долг которого постепенно «тает». С другой же стороны, быстрорастущая инфляция создает неблагоприятный климат в финансовой сфере, что влечет за собой повышение ставок и ужесточение условий банками. Особенно четко это проявляется по потребительским кредитам, ставки по которым плавающие (привязаны к ставке рефинансирования). Такие кредиты больше всего подвержены отрицательному влиянию девальвации даже при совпадении валюты дохода и долга.

Что делать сейчас?
Никто не дает точных прогнозов относительно вероятности девальвации рубля, но одно известно точно – наученный кризисами и дефолтами народ должен готовиться ко всему заранее. Поэтому, следует придерживаться определенных правил на случай наступления девальвации:

Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях. Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
Следует отдать предпочтение долгосрочным кредитам на приобретение имущества (например, ипотечный кредит), от краткосрочного потребительского кредитования стоит, по возможности, воздержаться.
Обязательным условием любого кредитного договора должна быть фиксированная процентная ставка (какой бы привлекательной на данный момент ни была плавающая).
Девальвация является одним из последствий нестабильности в экономике страны, а также предпосылкой к другим неприятным событиям на микроуровне (например, сокращение или задержка зарплаты). В связи с этим, потенциальное уменьшение вашей платежеспособности является хорошим поводом отказаться он ненужных кредитов, будь то приобретение дорогой мебели или шикарная свадьба.
В ситуации «копить или взять кредит» второй вариант будет предпочтительней, ведь при стремительной девальвации сбережения имеют свойства сгорать в один момент.

Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.

Пресс служба VseKredity.Info

© VseKredity.info Все материалы данного сайта охраняются законодательством об авторском праве.
Политика конфиденциальности, обработка персональных данных и контакты сайта

Что будет с ипотечным кредитом при дефолте

По оценкам гендиректора коллекторского агентства "Пристав" Артура Александровича, около 10-20% в общем объеме выданной российскими банками ипотеки составляют кредиты, размер аннуитета по которым превышает 50-70% доходов заемщика.

Это и есть злосчастная subprime-ипотека, которая почти полтора года назад обвалила американский рынок. Банкиры не исключают массовых дефолтов, избегая прогнозировать сроки. Между тем, российские банки пытаются продать коллекторским агентствам сотни проблемных ссуд.

По мнению Артура Александровича, из-за колебаний курса доллара, повышения ставки рефинансирования ЦБ и массовых сокращений персонала по высокорисковым кредитам (аннуитет более 50% ежемесячного дохода) могут наступить дефолты. "В ближайшие два-три месяца ситуация с платежеспособностью заемщиков станет более определенной. После этого можно будет делать выводы о возможности массовых дефолтов по ипотечным кредитам. Этого может и не случится, но риск существует", считает Артур Александрович. "Мы стоим на пороге черной комнаты и, возможно, в этой комнате нет пола", комментирует ситуацию с платежеспособностью должников гендиректор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.

До недавнего времени банкиры уверяли друг друга и регуляторов в том, что в российской ипотеке "сабпрайма" нет. И, действительно, официальная просрочка на рынке жилищных ссуд составляет около 1%. Такой показатель, по оценкам банкиров, верхняя планка нормы. Тем не менее, тревожные сигналы уже поступают. В последние два-три месяца российские банки начали активно вести переговоры с внешними коллекторскими агенствами о взыскании задолженности по проблемным ипотечным кредитам. Речь идет о десятках и сотнях "плохих" жилищных ссуд, в то время как еще в 2007 года ипотека была штучным товаром для коллекторов.

Как рассказали "Ф." источники на рынке, проблемы с "невозвратной" ипотекой у ряда банков значительно серьезнее, чем они отражают в своих отчетностях. Так, по словам собеседника, "просрочка" по выкупленным у других банков портфелям у одного из лидеров рынка достигает 5-10%. Отметим, что 5% "плохих" ипотечных долгов по умолчанию принято считать почти катастрофой.

Что будет с ипотекой если произойдёт кризис и начнётся девальвация

Коллектор, пожелавший остаться неназванным, рассказал "Ф.", что в сентябре один из крупнейших игроков рынка пытался предложить агентствам солидный портфель "плохих" ипотечных долгов за 50% от его номинальной стоимости. Никто из участников рынка всерьез не рассматривал этот вариант слишком дорого.

По мнению банкиров, риски массовых ипотечных дефолтов существуют. "Сложности с просрочкой на рынке ипотеки появились раньше, когда жилищные ссуды выдавало большое количество игроков по стандартам АИЖК. Эти требования были разумными, но отдельные банки подходили к ним формально и на некоторые вещи закрывали глаза. Из-за этого качество их портфеля было недостаточно высоким. Поэтому то, что происходит сейчас, отчасти является следствием более ранних явлений", напоминает заместитель председателя правления Абсолют банка Олег Скворцов. Ипотечные заемщики находятся в сложном положении. "Во-первых, поведение валютных курсов сейчас предсказать невозможно, во-вторых, рынок недвижимости в некоторых сегментах начал движение вниз, а это означает, что обеспечение ипотечного кредита может потерять в цене. Риск увеличения дефолтов по ипотечным кредитам существует. Это в большей степени может коснуться заемщиков, которые оформили кредит недавно и аннуитетные платежи которых составляют значительную часть ежемесячного дохода", считает член правления Сведбанка Алексей Аксенов.

В свое время несколько российских банков "грешили" ипотекой без первоначального взноса и без подтверждения дохода: именно их портфели формируют значительную часть российского "сабпрайма". Есть и другие кандидаты. "В группу риска входят также кредиты инвесторов-спекулянтов, которые покупали квартиры с целью продажи по более выгодной цене. Сейчас эта группа клиентов находится в не очень выгодном положении из-за того, что рост цен прекратился, поэтому я вижу риск для банков, которые активно работали с такими заемщиками", говорит Олег Скворцов из Абсолют банка.

<< Читать еще статьи

Массовые дефолты по ипотеке почти неизбежны

Что будет с ипотечным кредитом при дефолте

Александровича, и если, добавляет оратор, подобный запрос состоится, что будет с ипотечным кредитом при дефолте то таковой внесет большую смуту в стране. В заключение чем оратор, говоря, что весь состав ц. к. обязан подать в отставку, потому что он должен был знать об этом провокаторе и не знал, со слезами на глазах призывал всех социалистов-революционеров сплотиться и, начав чистую работу, о той струе грязи, кото- * По рассказам Бурцева, рая протекала во всей будете предыду- Лопухиным было написано деятельности партии благо- письма С просьбой Азефу. его охране одно-министру свою внутренних дел Столыпину, другое -директоруДепартамента Речь председатель Фундамин- полиции Трусевичу И третье — ский Бунаков и многие из при- генералу Герасимову. сутствующих плакали другие си- По некоторым с опущенными головами, не данным, возможно допустить, что произнося ни слова, письма эти были . объявлении с пятиминутного по адресам Верой в Россию, как думают, перерыва началось задавание делу Азефа. просов. Известный социалист-революционер Кузьмин кличка Граф, приятель Агафонова, просит слова по поводу вышеприведенного доклада Чернова, но ему в этом отказывают. Затем следуют вопросы о том, правда ли, что Азеф получал шесть Тысяч рублей в год ипотечного в ц. к., и правда ли, что последний устроил побег Азефу на воздушном шаре. На это Чернов возражает, что Азеф получал от ц. к. только рублей в месяц и что никаких воздушных шаров для побега не было. На вопрос, не был ли именно Азефом указан Гершуни в Киеве и не кредит благодаря ли ему арестован последний, Чернов ответил, что Гершуни был задержан по указанию киевского студента, который случайно находился в том доме, где была получена телеграмма Гершуни о его приезде. На вопрос одного из присутствовавших, кто хозяин гостиницы в Берлине, где Аэеф по словам его останавливался при на несколько дней, когда по сведениям ц. к. он ездил в Петербург. Чернов ответил, что хозяин этой гостиницы агент русского консула ? и что прислуга этой гостиницы между прочим заявляет, что Азеф в ней пробыл только два часа хозяин же утверждает, что Азеф в ней прожил пять дней, и что дефолт показания прислуги также разнятся с показаниями хозяина о приметах Азефа. На вопрос, почему Чернов не называет имени лица, давшего ц. к. столь важные сведения об Азефе, он ответил, что ц. к. не может огласить имени этого человека до тех пор, пока Бурцев не даст на это разрешение. На что будет с ипотечным кредитом при дефолте вопрос почему не убили

Чем грозит кредит накануне девальвации?

Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.

Понятие девальвации

Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях.

Что будет с вкладом при дефолте

Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
Следует отдать предпочтение долгосрочным кредитам на приобретение имущества (например, ипотечный кредит), от краткосрочного потребительского кредитования стоит, по возможности, воздержаться.
Обязательным условием любого кредитного договора должна быть фиксированная процентная ставка (какой бы привлекательной на данный момент ни была плавающая).
Девальвация является одним из последствий нестабильности в экономике страны, а также предпосылкой к другим неприятным событиям на микроуровне (например, сокращение или задержка зарплаты). В связи с этим, потенциальное уменьшение вашей платежеспособности является хорошим поводом отказаться он ненужных кредитов, будь то приобретение дорогой мебели или шикарная свадьба.
В ситуации «копить или взять кредит» второй вариант будет предпочтительней, ведь при стремительной девальвации сбережения имеют свойства сгорать в один момент.

Пресс служба VseKredity.Info

Цикличность процессов в экономике периодически приводит к тому, что ее спад переходит в фазу кризиса, который характеризуется снижением реального объема валового продукта, безработицей, массовым банкротством. Одним из показателей кризиса является дефолт, то есть невозможность выполнения долговых обязательств. Дефолт отдельных лиц и компаний приводит к их банкротству, дефолт на государственном уровне (суверенный дефолт) имеет серьезные последствия для всех граждан и заставляет всегда быть на чеку, думая над тем, куда вложить деньги перед дефолтом.

Следствием общегосударственного дефолта является изменение реальной стоимости национальной валюты, которое происходит по двум направлениям – девальвация, то есть снижения реального золотого содержания или валютного курса, и инфляция, то есть уменьшение покупательной способности денег на внутреннем рынке. При этом следует учитывать, что правильное решение относительно того, куда вложить деньги перед девальвацией, поможет не только пережить кризис, но даже способствовать получению дохода.

Что делать перед дефолтом?

Хотя кризисные явления обычно разворачиваются очень быстро, их первые признаки могут заметить даже те, кто далек от финансовой сферы. До дефолта начинается снижение курса национальной валюты по отношению к доллару и евро, затем происходит повышение внутренних цен. Следствием этого становится снижение покупательной способности денежных накоплений, поэтому проблема – куда вложить деньги перед дефолтом приобретает особую актуальность как для частных лиц, так и для бизнес- структур. Очевидно, что при дефолте даже высокий банковский процент не сможет спасти деньги от их обесценивания, к тому же кризисный период нередко сопровождается если не банкротством, то ослаблением позиций банковских учреждений. В качестве альтернативы банковским депозитам можно вложить деньги в:

валюту;
драгоценные металлы;
недвижимость;
новый бизнес;
самого себя.

Как вкладывать деньги в валюту?

Девальвация (что это такое?) ослабляет национальную валюту, но при этом вклады в долларах и евро сохраняют свою реальную стоимость. Наиболее защищенными от рисков считаются вклады в виде «портфеля валют», когда деньги сберегаются в рублях, долларах и евро примерно в равных долях. Однако стоит помнить, что такой вклад в лучшем случае лишь поможет скомпенсировать падение национальной валюты. К тому же вкладывать деньги в создание такого портфеля, когда девальвация уже началась – это гарантированно понести убытки. Единственным способом не только не утратить деньги, но и заработать на них, является их вложение в валютный рынок Forex, лучше всего в виде инвестирования в ПАММ-счета. Подробнее о том, как заработать в кризис.

Стоит ли вкладывать в золото?

Золото традиционно считается одним из наиболее надежных способов хранения сбережений. Однако следует помнить, что вложения в драгоценные металлы оправдывают себя только в долгосрочном периоде, к тому же вложения в золото необходимо делать перед дефолтом, а не во время него. Наиболее защищенными от инфляции являются следующие виды «золотых» вложений:

Покупка золотых банковских слитков, стоимость которых со временем будет возрастать. Недостатком такого вложения является 18% налог с их покупки. Этот налог не взимается при покупке золотых банковских монет, стоимость которых к тому же ниже, чем банковских слитков, однако следует помнить об особенностях последующей реализации приобретенных монет. О вложении денег в золотые монеты читаем в отдельной статье.
Открытие золотого депозита в надежном банке. При этом необходимо учитывать, что на золотые депозиты не распространяется система страхования вкладов.
При наличии специальных знаний можно приобретать антикварные изделия, поскольку цена на их покупку в период кризиса обычно падает, а впоследствии возрастает.

Кризис и недвижимость

Приобретение недвижимости считается одним из самых надежных способов для того, чтобы сохранить деньги от инфляции. Если на дом денег не хватает, то можно вложить в деньги, скажем в гараж. Перед дефолтом и в течение всего кризисного периода стоимость недвижимости и ее ликвидность резко уменьшаются, поэтому в этот период имеющуюся недвижимость не следует продавать без крайней необходимости. При этом цена аренды недвижимости, как правило, возрастает пропорционально инфляции. Поэтому приобретение недвижимости в кризисный период является очень распространенным решением проблемы, куда вкладывать деньги при дефолте с целью получения дальнейшего дохода.

Коллекторы подтверждают: наступает кредитный дефолт

Выгодными вложениями в недвижимость будут такие:

оформление в собственность земельного участка;
приобретение недостроенного жилья;
покупка недвижимости в аварийном состоянии с последующим ремонтом и сдачей в аренду или перепродажей.

Как инвестировать в самого себя?

Период дефолта заставляет сворачивать деловую активность и уменьшает объемы производства, однако эти тяжелые времена заставляют находить другие варианты, куда целесообразно вкладывать деньги. Не следует забывать, что очень выгодными является такой способ, как вложить в самого себя. Беспроигрышным вариантом инвестирования станет повышение собственного интеллектуального капитала, в первую очередь, обучение профессии, которая будет востребована – например, парикмахера, бухгалтера или веб-дизайнера. Вынужденное прекращение основной деятельности заставляет многих искать альтернативные способы заработка, а изменение структуры спроса дает возможности открытия невостребованных бизнес-направлений. При общем падении объема продаж увеличивается спрос на:

недорогие долговечные вещи;
долго хранящиеся дешевые продукты питания;
бюджетный отдых и оздоровление;
услуги по продаже ненужных вещей и др.

Несмотря на то, что кризисный период является большим испытание для всех граждан без исключения, ответ на вопрос о том, следует ли вкладывать деньги при дефолте, может быть только утвердительным, ведь за всяким спадом неизбежно следует подъем!

Просрочка и дефолт по кредиту – в чем разница?

Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.

Просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.

Можно выделить несколько типов просрочки:

техническая — когда платеж не поступил на счет кредитора вовремя из-за технических неисправностей, сбоев в программе
краткосрочная — платеж “опоздал” на пару дней, но не из-за некорректной работы техники, а по причинам самого заемщика: например, задержали зарплату или о платеже просто забыли
долгосрочная — когда задолженность по платежу составляет более 10 дней.

Дефолт: что это такое, почему происходит, и как от него защититься?

Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.

Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.

Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.

Дефолт по кредиту

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Если заемщик категорически не может погасить кредит, то такая ситуация называется дефолтом.

Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.

Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.

Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.

Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.

Напомним, что только до 30.11.2015 года у наших заемщиков, находящихся на просрочке, есть возможность воспользоваться акцией «Осень без долгов». Всю осень мы списываем пеню по кредитному договору до 50% и предоставляем отсрочку по оплате долга! За более подробной информацией звоните по номеру 3510 (звонок с мобильного бесплатный).

Просрочка и дефолт по кредиту – в чем разница?

Что будет с кредитами в случае дефолта

При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.

Просрочка по кредиту

Можно выделить несколько типов просрочки:

техническая — когда платеж не поступил на счет кредитора вовремя из-за технических неисправностей, сбоев в программе
краткосрочная — платеж “опоздал” на пару дней, но не из-за некорректной работы техники, а по причинам самого заемщика: например, задержали зарплату или о платеже просто забыли
долгосрочная — когда задолженность по платежу составляет более 10 дней.

Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.

Дефолт по кредиту

Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.