Отказали в открытии расчетного счета

Самый простой способ выяснения причин, по которым вы получили отказ в открытии расчетного счета юридическому лицу — спросить напрямую у представителя банка, с которым вы контактировали.

Если же сотрудник банка не может дать вразумительного ответа или вы просто хотите разъяснить ситуацию для себя (например, перед подачей документов, чтобы не тратить время напрасно), можно ознакомиться с наиболее вероятными причинами ниже.

Причины отказа в открытии расчетного счета

Изложенные ниже причины касаются как юридических, так и физических лиц.

1. Отказ банка в открытии расчетного счета может быть дан в соответствии со статьей 7 ФЗ № —115 от 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Банк не может открыть счет без идентификации клиента. Необходимо личное присутствие физлица, индивидуального предпринимателя или их представителя (касается и юридических лиц).
2. Та же статья позволяет банку отказать в открытии счета юридическому или физическому лицу в том случае, если по адресу регистрации (для ООО, например, это будет адрес работы главного офиса, для ИП — может быть адрес фактического проживания) лицо отсутствует (офиса фактически нет), либо другие предоставленные сведения окажутся недостоверными.
3. Если у внутренней службы контроля банка появятся подозрения относительно причастности юридического или физического лица к террористическим организациям или в пособничестве последним, то банк вправе отказать в открытии счета.
4. Отказ в открытии расчетного счета ИП, ООО или другого юридического лица может быть вызван решением налогового органа (п. 9 ст. 76 Налогового кодекса РФ), например, при наличии задолженностей.
5. Счет могут не открыть, если у банка имеются технические ограничения или проблемы, препятствующие открытию или ведению вашего счета.

   Отказ банка в открытии расчетного счета ООО

   Сюда можно отнести неполадки в оборудовании, отсутствие свободного персонала и т.п.

6. Если в отношении самого банка наложены ограничения (отозвана лицензия, наложены санкции в соответствии с п. 4 ст. 74 ФЗ № 86″О Центральном банке РФ (Банке России)» и т.п.
7. Если открытие вашего счета будет нарушать другие действующие законодательные акты или нормативы, установленные ЦБ РФ.

Если вы считаете, что банк отказал вам в открытии и ведении расчетного счета необоснованно, и нет никаких законных оснований для отказа, вы вправе подать на банк в суд с взысканием понесенных по этой причине убытков (споры между юридическими лицами рассматривает арбитражный суд).

Почему банк может не открыть счет клиенту?

Поговорим о наболевшем. В последнее время клиенты все чаще сталкиваются с ситуацией, когда банк отказывает в открытии счета. Раньше каждый отказ воспринимался как скандал, а теперь это рядовая ситуация. В чем здесь может быть дело?

Отказ банка в открытии счета юридическому лицу

Как говорится, кто виноват и что делать?

Мы сейчас ведем речь о тех счетах, на физическое лицо или же на компанию, которые трактуются банками как счета нерезидентов. И даже если юрисдикция компании совпадает с юрисдикцией банка, что случается все чаще, то управляющий счетом все равно может быть нерезидентом, со всеми вытекающими последствиями. Список банков, работающих с нерезидентами, все сокращается, а требования к идентификации все ужесточаются. Итак, где мы можем столкнуться с проблемами?

Первая проблема — сфера деятельности. Многие банки открыто заявляют о том, что определенные сферы деятельности клиентов им не интересны. Некоторые банки пишут сразу на своих вебсайтах об ограничениях на виды операций. Чаще всего это касается электронной торговли медпрепаратами или мобильными устройствами, а также сайтов для взрослых. Но иногда это внутренняя информация, недоступная клиенту с улицы. Многие банки не хотят обслуживать IT- проекты. Провайдерам услуг в данной сфере придется потратить время на поиск банка, готового сотрудничать, а потом на подробное объяснение сути своей деятельности, с предоставлением копий контрактов и тому подобного. Вообще услуги приветствуются в меньшей степени, нежели торговые операции. Инвестиции всегда настораживают банки, если речь не идет о специальных инвестиционных счетах. Там наоборот, торговля будет нежелательным видом деятельности. Расчетный же счет могут и не открыть, если в видах деятельности только займы и иное движение капитала. Почему клиенты для инвестиционных операций не выбирают инвестиционные банки со специальным режимом счетов? Чаще всего из-за требований к минимальному депозиту, обычно от полумиллиона евро, думается нам.

Вторая проблема — связь бенефициара компании с каким-либо бизнесом в его собственной стране. Тут клиент встает перед выбором: открыть информацию банку или остаться в тени. В конце концов банк видит только копию паспорта и бумаги с пояснениями сути бизнеса. Но в каждом банке есть коварный и могучий комплаенс. Его жрецы задают все больше и больше вопросов, хотят видеть все контактные данные местной компании,жаждут ознакомиться с коммерческими документами основного бизнеса, а в некоторых случаях звонят по указанным телефонам и почти всегда жаждут личной встречи с бенефициаром, если не в момент открытия счета, то через какое-то время. И тут часто оказывается — упс! Вася Иванов с приятным баритоном вовсе не Вася Иванов по паспорту. А где Вася? В отъезде. А вы, собственно, кто? А я собственно все время с вами и общался, и зовут меня Автандил Борисович.

С этим же связан и деликатный вопрос источника происхождения средств. Чем выше рейтинг банка, тем более тщательно они будут проверять ответы на данный вопрос. Проще с публичными персонами, но они не спешат в объятия банкира со своими паспортами, предпочитая доверенных лиц. Что обычно плохо воспринимается клиентами, так это факт, что банк ежедневно рассматривает заявления на открытие счета, и сотрудники его собаку съели на всяких фокусах. Иногда опытному банкиру достаточно беглого взгляда на анкету, чтобы понять, что именно недоговаривает клиент. Поэтому могут просто отказать, не вдаваясь в детали. Клиентов много, а мы одни, как-то так.

Третья проблема — дискриминация. Разные банки дискриминируют разные группы граждан. Кому-то не по душе резиденты США. Кому-то россияне. Кому-то белорусы. Почти всем — граждане экзотических стран вроде Ирана и Ливии. Не стоит ждать упоминания о подобных черных списках на сайтах банков. Часто на решения банкиров влияют последние политические события.

Еще упомянем болезненный вопрос оборотов и остатков. Тут банкирам не угодишь. Мало — однозначно плохо. Много — ну…. сложно сказать. Если это уже упомянутые инвестиционные счета — чем больше, тем лучше. Если расчетные, то слишком большие обороты выводят клиента в топ и автоматически навлекают на него проверки надзорного органа банка. Банк скажет вам в доверительной беседе, начиная с каких цифр лучше разделить оборот на несколько предприятий, чтобы облегчить жизни и себе, и банку. Опять же, возвращаемся к понятию профильности клиента. Есть банки для крупных клиентов, есть для мелких.

Окончательны ли решения банков об отказе в открытии счета? Нет. Если клиент, которому не открыли счет для одной деятельности, принесет заявления с указанием другой и расскажет убедительную историю, примет ли банк документы? Вполне возможно. А перейти на соседнюю улицу? Тоже вариант. Можно еще сменить посредника, срочно обзавестись «парадным» местным бизнесом и даже поменять гражданство. А можно сделать компанию, максимально приближенную к резидентной, с реальным директором и офисом. Вероятность открытия счета для такой компании всегда очень высокая. Меняется жизнь, меняются стандарты — приходится им соответствовать.

Ситуация, когда человеку отказывают в кредите, принимая отрицательное решение по его заявке, не вызывает удивления. Возможно, кредитная история была негативной или уже является заемщиком в нескольких банках. Но когда отказ идет в открытии счета – это ситуация исключительная, и нужно рассмотреть её подробнее.

Законодательно открытие депозита регулируется менее строго, чем получение кредита. В законе о банках и банковской деятельности лишь упоминается, что банковские вклады физических лиц могут быть открыты как лицами без гражданства, так и иностранными гражданами – наравне с гражданами Российской Федерации. Указывается лишь об обязательном страховании вклада и о сроке перечисления денег на счет. Гражданский кодекс. В статье 846 ссылается на то, что банк вправе отказать клиенту в открытии счета, если отсутствует возможность принять на банковское обслуживание, или в случаях, указанных другими законами или нормативно-правовыми актами.

Несмотря на то, что в ГК указано, что вклады совершаются на условиях, согласованных сторонами, пункт два статьи 846 гласит, что банк обязан заключить договор, на условиях, обозначенных банком для данного вида вкладов. То есть Вы не можете оспаривать условия, предложенные банком, а тем более предлагать свои.

За последние несколько лет было ужесточено законодательство в части недопущения отмывания средств, но там ограничение скорее идет по обороту.

В целом, основания для отказа в открытии счета все-же есть. Они носят документационный характер, то есть причинно их является отсутствие тех или иных документов у потенциального вкладчика.

Первой причиной может стать отсутствие удостоверяющего личность документа (например, паспорта). Все, что касается денежных операций физических лиц в банке, производится с паспортом. Естественно, если у Вас не оказалось паспорта, то будет достаточно исправить это недоразумение и счет будет открыт. Что касается граждан иностранных государств, то кроме отсутствия паспорта камнем преткновения может стать миграционная карта и документы, подтверждающие право на проживание в России. Данные требования прописаны в Инструкции Центрального Банка России.

Вторая причина – это недействительность паспорта.

Банк отказал в открытии счета. В чем причина?

Он может быть с истекшим сроком действия, или какие-либо пометки, не предусмотренные установленной формой документа.

Третьим поводом может стать недееспособность потенциального клиента. Причины не столь важны – недостижение возраста, состояние здоровья – не важно.

Четвертый повод для отказа – это если лицо подозревается в совершении террористической или преступной деятельности, и есть шанс, что средства были получены преступным путем.

Обычная практика для банка — не разглашать причины отказа в открытии банковского вклада физического лица. В законе о противодействии отмыванию денег, например, это четко прописано, что открытие счета(вклада) – исключительный случай, когда можно разглашать принимаемые меры. Вряд ли это какая-то субъективная проблема. Попробуйте открыть депозит в другом банке. Но если и там постигнет неудача- нужно требовать мотивированного письменного отказа. В противном случае – обращаться в суд с исковым заявлением.

В любом случае, статистика на Вашей стороне, и процент отказов при открытии вкладов очень низок.